MICROSEGUROS
Son seguros sencillos, con mínimas exclusiones para proteger las finanzas y el bienestar de las personas ante situaciones inesperadas, son seguros fáciles de comprar que se pueden adquirir a precios económicos y con pagos mensuales.
¿A quién va dirigido?
La población objetivo de los microseguros es la población en situación de pobreza no extrema es decir personas de escasos recursos.
¿Qué es pobreza?
Hasta la década de los noventa la pobreza se definía en función de la ausencia de activos de diferente índole.
• Naturales
• Activo físicos
• Activos financieros
• Salud
¿Que riesgos enfrentan las personas de escasos recursos?
Si bien muchas personas de menores recursos se ven expuestas a los mismos riesgos que otros que no lo son, esos riesgos tienen mayores consecuencias financieras y son más frecuentes. Además, la vulnerabilidad de estos se acrecienta notablemente cada vez que éstos sufren una pérdida, creando así un círculo vicioso que impide las mejoras duraderas en materia de bienestar social y económico. Entre los principales riesgos se cuentan la muerte, las enfermedades o lesiones, las pérdidas patrimoniales (por robo o incendio) y los desastres naturales (terremotos, sequías).
¿Cómo se protegen de estos riesgos?
La mayoría de estas personas se vale de sus propios medios para afrontar los riesgos. Muchos recurren a una variedad de métodos informales (ahorro de dinero en efectivo, acumulación de activos, asociaciones de ahorro y crédito rotatorio, prestamistas) para anticiparse y hacer frente a riesgos como la muerte del sostén de familia o enfermedades graves. Son muy pocos los hogares de bajos ingresos con acceso a una cobertura formal de seguro que contemple ese tipo de eventualidades.
Prevención. En la medida de lo posible, procuran evitar los riesgos o ponen gran empeño en reducirlos, con frecuencia mediante métodos no financieros. La preocupación por la higiene, por ejemplo, es una forma no financiera de reducir el riesgo de contraer enfermedades contagiosas, sobre todo entre los niños. Otro recurso son las redes familiares que se forman para identificar oportunidades de negocios. La necesidad imperiosa de evitar los riesgos suele llevar a los pobres a tomar decisiones conservadoras, especialmente cuando se trata de cuestiones económicas.
Preparación. Para hacer frente a riesgos futuros, ahorran, acumulan activos (ganado, por ejemplo), adquieren seguros e invierten en la educación de sus hijos. En ciertos casos, cuentan con la protección de sistemas comunitarios informales (como las sociedades funerarias). Sin embargo, esos sistemas por lo general no brindan protección adecuada frente a riesgos costosos e imprevisibles, como la enfermedad debilitante del sostén de familia. Si bien ya se ha comenzado a ofrecer instrumentos de seguro proveniente del mercado formal en los mercados de bajos ingresos.
Acción. La necesidad de afrontar la situación a posteriori puede dar lugar a medidas desesperadas que dejen a las familias de escasos recursos aún más desprotegidas ante futuros acontecimientos. Frente a una situación económica apremiante, estas personas suelen tomar préstamos de emergencia de prestamistas, o bancos. También es común que saquen todos sus ahorros, dejen de pagar los préstamos o reduzcan los gastos en alimentación y educación.
Microseguros más comunes
Vida: Opera cuando el asegurado muere. En este caso, la familia no verá afectado su futuro, dado que recibirá un monto de dinero determinado previamente.
Algunas veces, se puede adicionar una cobertura por gastos exequiales, que le garantiza a la familia una suma de dinero para pagar el funeral del asegurado
Exequiales: Busca cubrir los gastos funerarios cuando ocurre la muerte del asegurado o sus familiares. Incluye la preparación del cuerpo, las licencias de entierro, el traslado del cuerpo, la carroza, el cofre, la sala de velación y la misa.
Accidentes Personales: En caso de que el asegurado muera, o en caso de que quede incapacitado o pierda una extremidad el seguro le garantiza un monto de dinero a él o a sus beneficiarios según sea el caso.
Estos seguros también pueden cubrir gastos médicos, de cirugía, hospitalización y medicamentos como consecuencia de un accidente que sufra el asegurado.
Desempleo: Le garantiza al asegurado que en caso de perder el empleo pueda continuar pagando las cuotas de los créditos o las facturas de servicios públicos, por un tiempo determinado.
Canasta: Garantiza que en el caso de morir el asegurado, su familia pueda continuar llevando el mercado a la casa y así no afectar su calidad de vida, por un tiempo determinado.
Educativo: Le garantiza al asegurado que cuando fallezca sus hijos reciban una renta para pagar el colegio por un tiempo determinado y así puedan seguir estudiando.
Incendio, Terremoto, Inundación, robo: Protegen a los asegurados, personas naturales o microempresarios, para que en caso de que les ocurra alguno de estos eventos a sus propiedades, reciban una suma de dinero para reponer los daños o las pérdidas de viviendas, autos, contenidos y negocios.
Vida Grupo Deudores: Este microseguro opera en el caso, que muera un asegurado que tenga una deuda con alguna entidad. En este caso, la compañía de seguros pagará el saldo adecuado por el asegurado a la entidad, de manera que los herederos del asegurado no tengan que responder por dicha deuda.
Actualmente en el mercado se puede adquirir un microseguro desde $1.000 (mil pesos) mensuales.
Fuente: Fasecolda, Fundaseg
APORTE POR JAVIER GOMEZ
